Вступая в брак, мало кто из молодоженов задумывается о финансовой независимости будущей семьи. Романтично настроенные пары думают скорее о том, что «браки заключаются на небесах», и о том, как «они жили долго счастливо и умерли в один день». Разумеется, при таком настрое рассуждать о финансах будущей семьи кажется чем-то унизительным, оскорбительным, заслоняющим чувство большой и светлой любви. Однако думать о них необходимо, так как после медового месяца наступают суровые будни, а подаренные деньги быстро тают.
Уже через пару месяцев молодая семья начинает понимать, что заработная плата бывает только раз в месяц, а расходовать деньги приходится каждый день. Нередко именно финансовые проблемы и становятся причиной семейных неурядиц, постоянного выяснения отношений, недовольства и претензий, от которых любовь постепенно превращается во вражду.
Разумные, а главное, рациональные Европейцы думают, что в основе гармоничных взаимоотношений в семье лежит финансовая стабильность. Именно стабильность, а не величина дохода. Поэтому уже несколько столетий обещания вечной любви в Европе и Америке скрепляет брачный контракт, в котором подробно (или в общих чертах) описываются экономические взаимоотношения в новой семье. Однако в России такие контракты в силу особого, романтического настроя новобрачных и надежды на светлое «завтра» не привились. Делить деньги до вступления в брак кажется столь же немыслимым, как начать думать о разводе накануне свадьбы.
Экономическую стабильность молодой семье поможет обеспечить планирование семейного бюджета. Как и любой другой, семейный бюджет строится на соотношении доходов и расходов. А так как семья состоит минимум из двух человек, семейный бюджет строится на поступлении и расходовании средств, причем учитываются средства всех членов семьи. И при планировании бюджета важно знать потребности каждого и избегать конфликта интересов.
В зависимости от характера решения денежных вопросов, выделяют 3 основных типа семейного бюджета: совместный, раздельный и долевой.
Первый тип экономических взаимоотношений, или - совместный семейный бюджет - достаточно распространенный и, на первый взгляд, самый демократичный. Ведение совместного семейного бюджета предполагает полное объединение доходов всех членов семьи, и из этой суммы каждый по мере потребности берет необходимую часть.
Однако в жизни такая схема применима только тогда, когда:
• супруги имеют сходные взгляды на общие принципы ведения домашнего хозяйства, поэтому не станут покупать что-нибудь, что может быть в ущерб интересам семьи. Все крупные покупки дополнительно обсуждаются по принципу: в этом месяце мы покупаем зимнюю одежду мне, а в следующем покупаем велосипед тебе, и выносится совместное согласованное решение. Каждый из супругов должен быть готов поступиться личными интересами ради другого без обид и упреков;
• у супругов есть общая финансовая цель: например, накопить денег на первоначальный взнос для ипотеки или на покупку машины, ремонт, совместную поездку. Общая цель нивелирует эгоистические потребности каждого из супругов, и ведение общего семейного бюджета не приводит к конфликтам;
• супруги равны в финансовом отношении, т. е. приносят в дом примерно одинаковый доход, при этом величина заработка каждого не выше средней, и денежные средства расходуются преимущественно на первоочередные нужды. Так как удовлетворение личных потребностей каждого из супругов в таком случае минимально из-за нехватки средств, конфликтов по поводу неразумной траты части денежных средств, как правило, не возникает.
К разновидности ведения совместного бюджета можно отнести и ситуацию, при которой один из супругов не работает, но участвует в распределении семейного бюджета.
Однако такой способ ведения семейного бюджета опасен тем, что рано или поздно один из супругов может нарушить негласный принцип равенства расходов и начать тратить семейные средства на свои личные нужды без согласования с остальными членами семьи. Это может начинаться с мелочей: лишнего похода на футбол с друзьями, покупке третьей туалетной воды или приобретения на распродаже платья-мечты. Любая такая трата, в конечном итоге, может спровоцировать выяснение отношений. В любом случае, в такой ситуации вам вряд ли удастся избежать конфликтов, а размолвки из-за денег всегда больно бьют по самолюбию и подтачивают благополучие семейной жизни, нередко становясь причиной расставанья. Поэтому, если один из супругов почувствовал себя обделенным, или ему неприятно отчитываться в своих самых «пустячных» тратах на личные нужды, то и тогда необходимо отказаться от такого способа ведения хозяйства.
Другой вариант ведения семейного бюджета — раздельный бюджет. Если в первом случае супруги все доходы складывают в единый кошелек, из которого затем их совместно тратят, то здесь каждый из супругов имеет свой собственный доход и тратит денежные средства по своему усмотрению. Этот вид ведения бюджета весьма распространен в европейских странах и Америке, где женщины предпочитают самостоятельно оплачивать и свой гардероб, и свое обучение, и свое питание, и даже свою часть обеда в ресторане на семейном ужине. Такое раздельное ведение финансов в семье, как правило, закрепляется брачным контрактом и распространено в обеспеченных семьях с доходом выше среднего. При таком способе ведения бюджета семья напоминает совместное проживание соседей на общей площади: каждый самостоятельно платит за свою комнату, питание, одежду, а при недостатке средств берет у соседа в долг. Это весьма прагматичный бюджетный вариант, он практически не дает поводов для конфликтов на финансовой почве, так как каждый супруг абсолютно независим в финансовом отношении. Необходимые совместные траты: коммунальные платежи, плату за обучение ребенка, содержание автомобиля, дачи, покупку подарков родным — супруги оплачивают поровну. Можно сказать, что здесь реализуется принцип «семья семьей, но денежки врозь». Такой вариант бюджета оптимален в семьях с достатком выше среднего, причем оба супруга должны зарабатывать примерно одинаково, тогда ни один из них не будет чувствовать себя ущемленным, и финансовые вопросы не будут оказывать существенного влияния на семейную жизнь. Однако если один из супругов зарабатывает на порядок выше, а денег на ведение хозяйства выделяет ровно столько же, сколько и супруг с меньшим доходом, такие денежные взаимоотношения неминуемо приведут к социальному расслоению внутри семьи.
Один из супругов будет удовлетворять все свои капризы и прихоти, мотивируя это более высоким доходом, у второго же не будет хватать даже на необходимые личные траты. Социальное неравенство либо приведет к моральной деградации, либо станет благодатной почвой для обид и конфликтов, что может закончится разводом, инициированным более обеспеченной стороной, так как вторая половина не вполне соответствует его статусу.
Именно по этой причине не стоит соглашаться вести раздельный бюджет в семьях со значительной разницей доходов между супругами. Здесь уместнее будет третий вариант финансовых отношений - долевой семейный бюджет. Как любой средний вариант, такой бюджет представляет собой своеобразный компромисс между совместным и раздельным ведением финансовых дел. При таком бюджете супруги, как и при раздельном бюджете, четко разделяют траты на семейные и личные. При этом для совместных семейных трат (квартплата, машина, воспитание, обучение детей, продукты) супруги складываются, но не поровну, как при раздельном бюджете, а в долевом отношении к своей зарплате. В этом случает тот, кто зарабатывает больше, вносит более существенный вклад в семейную копилку, а тот, кто получает меньше, вносит в долевом отношении столько же, но в денежном значительно меньше. При таком способе ведения совместного хозяйства у каждого из супругов, что немаловажно, остаются свои личные средства, которые можно расходовать по своему усмотрению. Семейный бюджет может служить не только источником покрытия ежемесячных трат, но и стать «копилкой» для крупных покупок, для этого придется увеличить долю каждого из супругов, выделяемую в семейный бюджет.
Выбор такого типа бюджета поможет решить сразу несколько немаловажных задач:
• позволяет каждому из супругов оставаться самостоятельным при принятии финансовых решений;
• побуждает каждого из супругов контролировать свои расходы, так как денег на личные потребности остается не так много. Со временем такое ограничение личных трат приведет к самодисциплине и способности правильно расставлять приоритеты, и тогда можно при желании перейти к ведению совместного бюджета;
• объединяет супругов, которые могут быстро накопить денег на крупную совместную покупку, и каждый будет чувствовать свои весомый вклад, даже если в денежном отношении вклад каждого из партнеров был неравноценным.
Конечно, ведение долевого бюджета разрушает романтическую картину семьи, где все совместное, где нет разделения на «твое и мое», но с другой стороны, позволяет избежать конфликтов. Такой бюджет оптимален в том случае, если один из супругов склонен к накопительству, а второй тратит деньги в первую неделю после заработной платы, не задумываясь о завтрашнем дне. Он подходит семьям, где один из супругов не может доверить другому безграничный контроль над всеми финансами семьи. Он подходит для пар с разной степенью достатка, и оптимален для супругов, желающих накопить денег на крупную покупку. Поэтому в последнее время этот вид ведения бюджета становится все более популярным и среди семейных пар со стажем, и среди молодоженов.
Дефицит или профицит: планирование семейного бюджета
Любой бюджет — семейный он или государственный - представляет собой распределение поступивших сумм. В зависимости от соотношения поступивших сумм и потраченных, он делится на 2 основных вида: дефицитный и профицитный.
Дефицитный бюджет означает превышение расходов над доходами, профицитный, напротив, говорит о том, что доходов больше, чем расходов. В первом случае для восполнения дефицита придется прибегать к кредитам, займам, одалживаниям недостающих сумм у друзей или родителей. Ситуация не самая приятная. Во втором случае образовавшийся денежный излишек можно потратить на свою семью, например, устроить себе праздничный уикенд, романтический ужин, пойти на концерт любимых исполнителей, совершить внеплановую покупку. Одним словом, появление как бы «лишних» денег, пусть и благодаря разумной экономии, всегда приходится кстати.
Как правило, бюджет в государстве, организации и даже в семье составляется на год. Затем годовой бюджет разделяется на ежеквартальный или ежемесячный. В некоторых случаях, особенно на начальном этапе планирования семейных расходов, проще и понятнее составлять бюджет каждый месяц, но тогда будет трудно планировать совершение каких-либо крупных покупок, на которые необходимо откладывать деньги несколько месяцев. Значит, вам нужно определить долю средств, которую необходимо откладывать из общего бюджета, чтобы накопить на покупку.
Вести учет денежных средств можно несколькими способами, каждая семья выбирает максимально удобный для себя. Это могут быть и электронные таблицы, и обычная толстая учетная тетрадь, и ежедневник или электронный дневник. Суть любого из выбранных способов одна: составить бездефицитный бюджет, который позволит не остаться семье без денег за неделю до очередного денежного поступления. Поэтому при составлении бюджета самое главное - правильно рассчитать приход денежных сумм. От этой величины будут зависеть ваши планы расходования денег на семейные нужды.
В семейном доходе учитываются все денежные поступления в течение года: заработная плата, стипендии, премии, помощь родителей, продажа продукции с собственной дачи, денежные подарки от родственников, возвращение одолженных сумм, дивиденды по вкладам, получение дохода от сдачи жилплощади, т. е. все реальные источники получения денег. При составлении ежемесячного бюджета нестабильный доход, такой как 13-я зарплата или ежегодная премия, делится на 12 и полученная сумма прибавляется каждый месяц к остальным денежным поступлениям.
Выигрыш в лотерею, рулетку, карты, игра на тотализаторе, сомнительное получение наследства и другие ненадежные источники поступления финансовых средств в бюджете не учитываются, поскольку их нельзя спланировать заранее.
После того как все доходы подсчитаны, необходимо так же подсчитать и все расходы. Они, в свою очередь, разделяются на 3 основные группы: первостепенные или обязательные, второстепенные - желательные и долговременные - необязательные.
К первостепенным статьям расхода относятся те траты, без которых нельзя обойтись: это, в первую очередь, продукты питания, плата за коммунальные услуги, деньги на проезд или бензин, бытовую химию, гигиенические средства, денежные средства на обучение, детский сад, телефонные переговоры и Интернет, кабельное телевидение. К первоочередным статьям расхода необходимо отнести все виды кредитов, в том числе и денежные средства, одолженные у родственников и друзей. Так в бюджете появится вторая цифра, которую необходимо вычесть из первой, доходной.
Оставшуюся после вычитания обязательных трат сумму многие супружеские пары предпочитают целиком тратить на удовлетворение желательных расходов, к которым относятся покупка сезонной одежды, приятных сердцу мелочей, посещение кафе, ресторанов, дискотек, встречи с друзьями.
Очень немногие молодые семьи сознательно ограничивают расходы по этой группе статей и откладывают часть денег в семейную копилку для приобретения дорогостоящей вещи, путешествия, накопления семейного капитала, открытия собственного дела. Однако для финансового благополучия семьи экономисты советуют никогда не тратить все деньги полностью. Не менее 10-15 % от общего бюджета нужно оставлять в семейной копилке как страховой капитал на непредвиденные траты. По мере накопления, часть этих денег можно потратить на крупные покупки: бытовую технику, ремонт, улучшение жилищных условий, покупку или обмен квартиры, взнос за кредит или ипотеку. Оставшаяся сумма будет страховочной на случай болезни одного из членов семьи, непредвиденной задержки зарплаты или других форс-мажорных обстоятельств.
Источники экономии семейного бюджета
Сделать бюджет бездефицитным можно двумя способами: увеличить доходную часть и/или уменьшить расходную. Увеличить доходную часть удается далеко не всегда. Для этого нужно занять высокую должность, поменять работу, подрабатывать в свободное от основной работы время, что-нибудь продать или взять кредит, который затем придется отдавать. Уменьшить расходную часть можно почти всегда, для этого достаточно сократить некоторые статьи расхода.
Можно дать 10 советов по снижению основных расходных статей.
1. Коммунальные платежи можно значительно сократить, если установить в доме счетчики расхода горячей и холодной воды. Если дома установлена автономная система отопления, то дополнительно необходимо установить счетчик учета расходования природного газа. Не секрет, что в тарифе закладываются повышенные нормы потребления воды и газа, которые превышают реальные в 2-3 раза. При этом после установки счетчиков вы и сами станете экономить воду. В результате плата за коммунальные услуги может снизиться от 20 до 40 % при автономном отоплении жилья.
2. Расходы на проезд можно сократить, если купить единый проездной билет. Как правило, в стоимость билета включается 30-40 разовых поездок; в том случае, если необходимо ездить на работу на двух видах транспорта, покупка единого проездного билета позволяет существенно снизить транспортные расходы.
3. Затраты на телефон можно сократить, если у всех членов семьи один и тот же оператор связи, при этом в ряде случаев выгоднее подключить безлимитный тариф, чем оплачивать каждый звонок.
4. Здоровый образ жизни позволит значительно сэкономить на медикаментах и расходах на услуги врачей.
5. Готовьте новые блюда по мере необходимости, после того, как уже приготовленные блюда съедены. Это позволит решить проблему нерационального использования продуктов и значительно сократит расходы
6. Замените обеды в столовой или перекусы на домашние обеды. Брать еду с собой на работу не всегда удобно, но всегда выгодно, так как это позволяет сократить расходы на обед на 50-60%. .
7. Затраты на покупку промышленных товаров можно заметно уменьшить, если приобретать товары в интернет-магазинах, так как в стоимость этих товаров не закладывается аренда помещения, коммунальные услуги, которые оплачивают владельцы магазина, заработная плата продавцов. Большинство интернет-магазинов предлагают бесплатные варианты доставки, при этом стоимость товара в них на 5-10 % ниже, чем стоимость аналогичного товара в обычном магазине. В последнее время многие крупные производственные компании открывают свои интернет-магазины и отправляют товары почтой. В этом случае при покупке цена товара значительно снижается за счет отсутствия посредников между производителем и покупателем.
8. Товары известных иностранных марок дешевле покупать в иностранных интернет- магазинах. А при покупке товаров в интернет-магазинах через сайты cash back можно получить процент от покупки и потратить его на приятные мелочи.
9. Предпочитайте большие товарные упаковки мини-упаковкам. Нередко стоимость чая, кофе, бытовой химии, предметов гигиены, некоторых продуктов питания в больших упаковках немного меньше стоимости товара в мини-упаковках.
10. Дисконтные карты позволяют сэкономить от 10 до 20 % от стоимости товара или услуги.
Мне в своё время помог ( когда у нас в семье тоже были роблемы и ссоры на финансовой почве) личный финансовый консультант за 800 р в час это стоимость его услуг он помог нам провести анализ расходов и показал как правильно и эффективно управлять теми деньгами которые есть. Так же мы нашли ту самую причину по которой нам постоянно не хватало денег и приходилось жить от зарплаты до зарплаты. Сейчас и в семье идилия и денег стало хватать обсолютно на все (хоть и доход мой и мужа остался прежним за что я невероятно сильно благодарна ему) плюс теперь у нас даже появились деньги на инвестирования вот теперь осваеваем инвестирование:))))
Как накопить денег когда их нет?! Пока мы не контролируем наш бюджет денег никогда и не будет. Когда мы заходим в магазин, мы очень редко задумываемся что если мы сейчас не купим эту шоколадку, то мы можем эти 50 рублей отложить. Мы смотрим в кошелёк или в баланс банковской карты и видим - о, да тут ещё "воон сколько". И вот так потихоньку из "воон сколько" в конце месяца и не остаётся ничего чтобы отложить. Но в большинстве случаев мы можем достаточно точно спланировать сколько денег придёт в следующем месяце (например, зарплата), и сколько денег мы должны обязательно потратить (например, квартплата, телефон и т.п.). Сюда ещё можно записать сколько мы должны и сколько мы хотим отложить. Если всё записать и посчитать то можно достаточно точно предсказать сколько денег мы можем тратить в месяц. Но месяц это слишком большой период, поэтому проще поделить на каждую неделю. То есть рассчитываем (не просто из головы, а исходя из собственных данных) сколько можем потратить в неделю и держимся в этих рамках. Вот это и есть один из методов контроля бюджета. Можно подстраховаться и выделить процентов 10 в резерв на случай непредвиденных трат. А со всеми внеплановыми доходами уже можно делать что хотим, либо в резерв либо в накопления, но не тратить сразу :) !
